가계 재정 부담의 최신 지표는 신용카드나 모기지 대출이 아닌 차고에 주차된 차량에서 드러난다. 자동차 가격은 하락하지 않았고 금리도 올해 거의 움직이지 않았다. 이에 따라 더 많은 구매자들이 자동차 대출 기간을 사상 최장기로 연장하며 상환액을 맞추고 있다.
에드먼즈(Edmunds)의 지난달 보고서에 따르면, 신차 구매자의 22.4%가 84개월 이상의 장기 대출을 이용하고 있어 불안한 기록을 세웠다. 이는 2025년 1분기 20.4%, 전년 동기 17.6%에서 증가한 수치다.
높은 가격과 긴 대출 기간으로 인해 소비자들은 더 많은 부채, 더 느린 상환 속도 그리고 증가하는 연체율과 싸우고 있다. 신용도가 높은 차주들 사이에서도 마찬가지이다.
최근 밴티지스코어(VantageScore)의 새로운 데이터에 따르면 자동차 대출 연체율이 2010년 이후 최고 수준을 기록했다. 현재 대출 잔액의 약 4%가 최소 30일 이상 연체된 상태이며, 주목할 점은 이 현상이 서브프라임 차주만의 문제가 아니라는 점이다. 재정적으로 안정된 것으로 평가받는 프라임 차주들의 연체율이 가장 빠르게 증가하고 있다.
이러한 변화는 수년간 조용히 진행되어 왔다. 평균 자동차 대출 금액은 지난 15년간 57% 급증하며 다른 주요 대출 부문을 모두 앞질렀다. 콕스 오토모티브(Cox Automotive) 데이터에 따르면, 신차 평균 가격이 사상 처음으로 5만 달러를 넘어섰다. 여전히 높은 금리 속에서 신규 대출 5건 중 1건은 월 1,000달러 이상의 상환액을 부담하고 있다.
핵심 요약
많은 가구에서 이러한 수치는 정체된 임금과 지속적인 인플레이션 압박과 충돌하고 있다. 결과는 고소득층을 포함한 더 많은 신용 부담이다.
이는 단순히 자동차 할부금 문제가 아니다. 가계 현금 흐름과 미국인들이 증가하는 고정 비용을 어떻게 감당하는지에 관한 문제다. 인플레이션 압박에 더해 1,000달러의 자동차 할부금과 높은 보험료를 부담하는 고객은 퇴직금 적립이나 투자 저축을 포함한 다른 지출을 먼저 줄이기 시작할 가능성이 크다.
젊은 고객, 특히 밀레니얼 세대와 Z세대에게 차량 금융은 점점 더 첫 번째(때로는 가장 큰) 부채 형태가 되고 있다. 장기 대출과 담보가 부족한 차량은 다른 곳에서 자산을 축적하기 어렵게 만들 수 있다.
금융 자문가들에게 이러한 추세는 전반적인 재정 건전성을 평가할 때 비모기지 부채를 면밀히 살펴보라는 경고다. 대출 조건 검토, 재융자 옵션 탐색, 심지어 생활 방식의 타협점(중고차 구매, 리스, 구매 연기 등)에 대한 논의는 재정적 유연성에 관한 가치 있는 대화의 문을 열 수 있다.
자동차 대출은 과거에는 포트폴리오 논의 주제였을지 모르지만, 2025년 현재 소비자의 부담을 조기에 감지하는 신호이자, 이 부담이 재정 생활의 다른 영역으로 확산되기 전에 고객이 통제권을 되찾도록 돕는 기회가 되고 있다.
사진: 셔터스톡
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