어펌 홀딩스(NASDAQ:AFRM), 클라르나(NYSE:KLAR), 애프터페이 및 페이팔(NASDAQ:PYPL)의 페이 레이터 등 선구매 후결제(BNPL) 서비스는 일상적인 구매를 짧은 할부로 나누는 일반적인 방식이 되었다.
그러나 모기지 전문가들은 신용 보고서에 반영되지 않지만 은행 명세서에는 표시되는, 겉보기엔 사소해 보이는 부채가 대출 심사 과정에서 골칫거리가 될 수 있다고 지적한다.
대출 기관, BNPL 부채 확인 위해 은행 명세서 꼼꼼히 검토
온라인 및 모바일 뱅킹 서비스를 제공하는 금융기관인 아메리스 뱅크(Ameris Bank)의 전문가들에 따르면, 대출 기관들은 모기지 승인 과정에서 신용 점수보다 훨씬 더 많은 요소를 평가한다. 소득, 자산, 부채, 신용 이력, 월별 의무 및 지출 패턴을 검토하고, 신용 파일에는 누락될 수 있는 반복적 지불 내역이 있는지 최근 은행 거래 내역을 면밀히 조사한다. BNPL은 종종 이 범주에 속하며, 차주의 부채 대비 소득 비율(DTI)을 높일 수 있다.
아메리스 은행의 선임 부사장 겸 모기지 자본 시장 및 금융 전략가인 브렛 하이블은 8월 블로그 게시글에서 “BNPL이 대출 심사 시스템에서 점점 더 가시화되고 있다”며 “이러한 계좌로 인해 추가 서류 제출이 요구되거나 DTI 계산에 영향을 미치는 사례가 늘고 있다”고 말했다.
이러한 가시성은 업계 전반으로 확대되고 있다. 패니메이(Fannie Mae)의 지침은 대출 기관에 신용 보고서에 반영되지 않은 상당한 부채를 확인하도록 요구하는데, 이는 명세서에서 발견된 BNPL 의무를 포착할 수 있는 관행이다.
신용 평가 모델에 BNPL 추가
점수 산정 모델도 변화 중이다. 지난 6월 FICO는 BNPL 데이터를 직접 반영하도록 설계된 새로운 신용 점수 버전을 발표했으며, 2025년 가을부터 적용될 예정이다. 이 변경은 대출 기관이 특히 신용 기록이 부족한 소비자에 대한 더 포괄적인 시각을 제공하기 위한 것이지만, 광범위한 도입에는 시간이 걸릴 전망이다.
대출 담당자, 다중 계획이 DTI를 부풀린다고 경고
일선 대출 담당자들은 대출자들이 그 영향을 일상적으로 과소평가한다고 말한다. “대출을 신청하는 대부분의 사람들은 자신이 가진 모든 부채에 대해 생각조차 하지 않는다. 이제 사람들은 일상용품에 대해 BNPL을 이용하고 있으며, 한 번에 6~10개의 서로 다른 할부 계획을 상환 중이다.” 뉴 아메리칸 펀딩의 수석 부사장 모시 개틀링은 이렇게 말했다. ”우리가 이를 그들의 모기지 신청서에 반영할 때, 저는 그들에게 모든 할부금을 상환하거나 [대출 자격을 얻으려는 시점에] 그들의 부채에 이를 반영해야 한다고 알려야 한다.”
소비자 옹호 단체들은 균형 잡힌 접근을 지지한다. 미국소비자연합(CFA)의 금융 서비스 담당 이사 애덤 러스트는 NPR이 인용한 발언에서 “우리는 사람들이 필요한 신용을 얻길 바라지만, 대출 기관들이 소비자에게 안전하고 합리적인 수준을 넘어 시장을 신용으로 넘치게 하는 것은 원치 않는다”고 말했다.
주택 구매를 고려 중인 이들이 명심해야 할 점은 BNPL 이용액을 낮게 유지하고, 심사 담당자가 DTI(부채 대비 소득 비율)에 활성 계획을 포함시킬 것이며, 신용 보고서에 기록되었는지 여부와 관계없이 최근 명세서 내역이 검토될 것임을 예상해야 한다는 것이다.
사진 제공: ANDREI ASKIRKA, Shutterstock.com
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